1. Cuándo tu banco puede estar cometiendo una falta

Los principales problemas son:

  • Comisiones por descubierto que no están justificadas.
  • Cargos por mantenimiento de cuenta sin aviso ni contrato claro.
  • Cláusulas suelo aplicadas indebidamente en hipotecas.
  • Tarjetas revolving con intereses abusivos.
  • Cobro de gastos de apertura o cláusulas de devolución no pactadas.

2. Documentos que debes reunir

Antes de reclamar, reúne:

  • Extractos bancarios y contratos de cuenta o hipoteca.
  • Correspondencia con el banco y justificantes de pago.
  • Detalles de los cargos cuestionados o de la cláusula suelo.

3. Ejemplo de reclamación

Atención al Cliente
Banco XYZ
C/ Ejemplo 12
28000 Madrid

De: José Martínez
NIF: 12345678A
Cuenta: ES00 XXXX XXXX XXXX XXXX

Asunto: Reclamación por comisiones abusivas y solicitud de rectificación

Estimados señores:

Les escribo para reclamar el cobro de 45 € en concepto de comisión de mantenimiento del mes de marzo de 2025, aplicado sin información previa y sin estar incluido en las condiciones de mi contrato.

Solicito la devolución de la cantidad cobrada indebidamente y la cancelación de cualquier comisión similar futura, así como la revisión de las condiciones de mi cuenta.

En caso de no recibir respuesta en el plazo de un mes, presentaré reclamación ante el Banco de España y la Oficina de Información al Consumidor.

Atentamente,

José Martínez

4. Qué hacer si te aplican cláusula suelo

La cláusula suelo puede ser anulada si no se explicó de forma transparente. Pide la devolución de los importes cobrados de más y la eliminación de la limitación de tipo en tu hipoteca.

5. Tarjetas revolving y otros préstamos

Si tu tarjeta revolving tiene un TAE desproporcionado, reclama que se te aplique el interés legal y exige la revisión del contrato. En muchos casos, bancos como Santander, BBVA, CaixaBank o Bankia han devuelto cantidades tras reclamar.

6. Plazos y recursos

  • El banco tiene 15 días hábiles para responder a tu reclamación.
  • Si la respuesta no te satisface, reclama al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
  • También puedes acudir a la Oficina de Consumo de tu comunidad y presentar un escrito formal.

7. Consejos finales

Mantén un tono firme, solicita una solución concreta y menciona las leyes aplicables como la Ley 44/2002 de Servicios de Pago y la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.